世界情報通信サミット

セッション２

「電子商取引が切り開くネットワーク経済」

電子マネー・決済手段１

From: 関口　和一

Subj: 【１】本命の決済手段

４年前にはビザキャッシュだのモンデックスだの日銀マネーだのと様々な決済スキームが議論されました。ただこれはスポーツを始める前に道具について散々議論していただけの話であって（実は日本人は何の分野でも道具について語るのが好きな国民なのです）、実際の利用となるとだいぶ遅れたような気がいたします。

最近、ようやく合従連衡の動きが出てきたようですが、一方で三和・ＪＣＢがモンデックスに出資するというニュースが流れたりと、なかなかこれが本命だという決済手段が見えてきていないような気がいたします。

From:	櫻井　豊
Subj:	【２】デビットカードの利用

いわゆる電子マネーの類のどれも，ユーザーとして自分が使いたいかという視点での議論が抜けているような気がします。

たとえば，最近話題のデビットカードですが，ユーザーにとって何か嬉しいことはあるのでしょうか。日本では多くの人がクレジットカードを月末一括払いで使用しているわけで，ある意味でデビットカード的な使い方が主だとも言えるのではないかと思うのです。

一方，私も縁あって米国のデビットカードを持っていますが，MasterやVISAなどのクレジット会社のものとなっており，支払方法は日本で使うクレジットカードの月末一括とまったく同じです。口座からその場で落ちるわけではありません。第一，そんなカードは恐くて使えないです。

いや，私の不勉強で，銀行口座から即落ちのデビットカードはこんなに便利なんだ，という話があるのかもしれませんが，私が知らないことの一つの理由は，そういう視点での報道とか解説が身近にないのではないかと思うのです。（何らかの理由でクレジットカードを持てない方には便利かと思いますが．．．．．）

説明のために具体的な例を挙げましたが，主題は電子マネー等に代表される新しい電子決済手段の多くで，ユーザーにとってのベネフィットがあまり全面に出てこないのが不思議だ，という話です。商店にとっての便利さだけだと，顧客はなかなかついてこないのではないかと思うのです。

From:	近藤　均
Subj:	【３】ペイメントインフラ・ツール

まず、電子マネー・決済手段と一言で言っても色々な要素がからみすぎているので、私としては、まず「ペイメントインフラ」と「ペイメントツール」に大別したいと思います。これらはうまい日本語訳が見つからないので、カタカナのままにしておきます。

「ペイメントツール」は、消費者が持っている支払いのための道具のことですが、私としてはどうしてもこれをデバイスとアプリケーションの二つにに分けて考えたいと思っています。

【１】関口　和一
４年前にはビザキャッシュだのモンデックスだの日銀マネーだのと様々な決済スキームが議論されました。ただこれはスポーツを始める前に道具について散々議論していただけの話であって（実は日本人は何の分野でも道具について語るのが好きな国民なのです）、実際の利用となるとだいぶ遅れたような気がいたします。

私もまったく同感です。ただ、さらに言わせてもらえば、道具の話に終始しているだけでなく、道具のハード面とソフト面がごっちゃになって議論されているように思います。これはパソコンの性能の話とアプリケーションソフトの評価を一緒にやるようなものです。これをとりあえずデバイスとアプリケーションに分けますと、

デバイスの話とは、
- 磁気ストライプ力ードを長く快適に使っていくためにはどうしたら良いか
- ＩＣカードはほんとうに必要なのか
- 電子マネーはネットワーク型とカード型のどちらが便利か

というようなものになると思いますし、アプリケーションの話とは、
- 電子マネーって本当に必要なの?
- デビットカード日本型と欧米型の違い

というようなものになると思います。「電子マネーはカードを一から発行しなければならないので、既存のキャッシユカードをそのまま使えるデビットカードの方が普及が早い」というような話はそれなりに説得力のあるものなのですが、インフラ、デバイス、アプリケーションそれぞれの、開発、運用、利用の話がすべてからんでおり、どこから議論を始めたら良いのかわからなくなります。

【２】櫻井　豊
説明のために具体的な例を挙げましたが，主題は電子マネー等に代表される新しい電子決済手段の多くで，ユーザーにとってのベネフィットがあまり全面に出てこないのが不思議だ，という話です。

ユーザーにとってのべネフィットの観点から話をすることの必要性には反対の余地はないと思います。そうなるとアプリケーションの話から始めることになりますが、アプリケーションを支えるインフラとデバイスを無視することもできません。

極めて単純化した話をすれば、私は
- インフラはできるだけ共通化する
- デバイスの開発はなるべく仕様をオープンに開示しながら行う
- アプリケーションは数多くの競合商品の中から消費者が選択していく

というので良いと思うのですが、一般的にこの手の議論は、どの部分の議論なのか、どの部分で競合しているのか、という点がわかりにくくなりがちです。先ほどの電子マネーかデビットか、という問題でも、仮にデビットの方が普及が早いと仮定しても〈私がそう思っているかどうかは別として）、また仮に電子マネーは消費者ニ一ズがないとしても〈これもあくまで議論のための仮定の話〉、それではＩＣカードインフラは作らなくてもよいのか、ということには直接結びつかないはずです。

From:	関口　和一
Subj:	【４】ユーザーの視点

一番大切なのは、ユーザーにとっての便益であり、小売店の便益はその次になるかと思います。これまでの電子マネー実験が供給者中心の考え方、もっといえばベンダー中心の考え方に立っていたために、もう一つ支持を得られなかったのではないかと思います。

さらにいえば「電子マネー・電子決済」のスキーム自体はいいにしても、そこに乗ってこない旧態依然とした世界があるために

せっかく新しいスキームに移っても、消費者にはなかなかそのメリットが見いだせないという面があったのではないでしょうか。

【３】近藤　均
デバイスの話とは、
- 磁気ストライプ力ードを長く快適に使っていくためにはどうしたら良いか
- ＩＣカードはほんとうに必要なのか
- 電子マネーはネットワーク型とカード型のどちらが便利か

実は磁気ストライプのカードにしても、日本の全小売売上高に占めるカード決済のシェアは金額にしてわずか６％くらいのものだったかと思います。米国でも恐らく３０％くらいのものでしょう。電子決済を本当に広めるなら、まずこの数字に入らない方に電子決済になじんでもらう必要があるかと思います。

ハードメーカーの立場からすると、いきおい新しい仕組みに目が向きがちだとは思いますが、重要なことは今あるインフラを使いながら、その上にどう積み上げて行くかではないかと思います。というのも人間の行動の中で、お金のことは、食い物に次いでコンサバティブではないかと思うからです。

分野は違いますが、最近、ソニーがフロッピーを使ったデジカメや、８ミリテープを使った「デジタル８」なる規格を提唱しています。「デジタル技術の最先端を行くソニーがなぜ」という疑問と、「すでに培った独自の分野にこだわり続けている」という２つの見方があるかと思いますが、ユーザーの視点に立てば、過去のインフラをいかせるという点ではかなり意味のあることではないかと思います。

From:	川島　昭彦
Subj:	【５】デビットカードの利用

デビッドカードの安全性に関して；
私も関口さん（プライバシー保護【４】）のおっしゃる通り、デビットカードの安全性に関しては危惧しておりました。理由は２つあり、一つはPIN入力部の技術面・運用面での安全性、もう一つはこのサービスを受けていると認識していない人にまでRISKが発生するという点です。4桁のPINを全銀協ネット上を流す事の是非は置いておくとして、何の対策もされないまま、デビットカードのサービスの枠を拡大すると大事故につながる危険性があると懸念しております。

・PIN入力部の安全性
デビットカードでは、商店の店先で4桁のPINを入力する、丁度銀行ATMで行うのと同じことするわけですが、銀行ATMと商店の店先では安全性に関して雲泥の差があります。元々4桁のPIN自体は安全性の高いものではありませんが、銀行ATMという限られた場所でしか使えないという運用面の制限を設けることで全体の安全性を確保しているといえます。このシステムはそのまま”銀行ATMだけでしか使えない”という制限を外すと、当然これまで確保していた安全性は保てなくなります。

例えば、銀行ATMに細工をすることはATMの装置メーカの人間等、一部の関係者を除いて殆ど不可能でしょうが、商店の店先のPIN入力のデバイスは店の従業員（場合によってはアルバイトの人）が少し細工するだけで、4桁のPINを記憶するデバイスに作り変え、他人のPINを盗み取ることが可能でしょう。従ってPIN入力のデバイスには外から一切細工の出来ないような工夫がされていなければいけません（既にこのような手段が講じられていればすいません）。もっと簡単に他人のPINを盗もうと思えば、慣れないお年寄りなどに親切そうに「暗証番号は何番ですか？」と尋ねると、聞き方によっては4桁のPINを聞き出すことが可能だと思います。

・デビットカードのサービスを受けていない人にまでRISKが発生する
金融機関が預金者全員に対してデビットカードを使えるようにすれば、その金融機関のプラスチックカードを持っている人全員がサービスを受けられると同時に潜在的なRISKに曝されることになります。これは、自己責任の原則からも外れることを意味します。自らRISKを認識してデビットカードという新しいサービスを受けている人は良いですが、そうでない人も、自分の財布に入っている銀行カードがある日突然新たなRISKに曝されているということになるわけです。しかも、RISKのMaxはその銀行口座に入っている預金額全額（デビットでの使用限度額がある場合はその限度額）となり、RISKの総合計という見方をすると非常に大きくなると考えられます。

日本という国は長い歴史の中で、信や義理を大切にする文化を育ててきました。そうした中、一般的に日本人は人を余り疑わず信じやすく、またRISKに余り敏感ではないといった傾向があると思います。セキュリティを考える上で、その国や地域の文化や行動パターンの上に運用を考える必要があり、外国で行っているものをそのまま同じ運用では同じセキュリティが確保できるとは限りません。日本のデビットは日本にあった運用ルールや、技術面での補完が必用であると考えます。

＃スペックは国際スタンダード準拠、運用はローカル対応というのがよいのではないでしょうか。

From:	佐藤　英明
Subj:	【６】デビットカードの利用

川島さん【５】のご意見は全く鋭く且つ分かり易い問題点指摘ですね。私は、ネットワークセキュリティをビジネスにしていますが、最近或る畏友から私の友人がデビッドカードを推進しているが、あんな危ない物を推進しない様にきちんと直言した方が良いのではとアドバイスを頂きました。その際、本当にセキュリティ対策がほとんど施されて無く４ビットのＰＩＮ番号のみを流すとすると、推進・運営している人達が安全性を信じしかも側から見て危険に思える所はテレカやレジャーカードに似ていますねという話をしました。

私は、門外漢なのでどんなセキュリティ対策が施されているか知りませんが、（公表することはそれ自体も良いこととは限りませんが）ここは是非とも川島さんの指摘に対して推進・運営している人達のご意見も拝聴したいですね。

From:	三津間　健
Subj:	【７】デビットカードの利用

「夏の虫」の心境でメールします。デビットカードのセキュリティが議論されていますが、推進している金融機関側の一員として私見申し述べます。（長くなったらお許し下さい。）

その前に一言。リアルモールのデビットカード（ＭＳ＝磁気ストライプ・ベース）は電子決済の範疇で議論すべきなのでしょうか？同じくＭＳのクレジットカードは既に日本では定着した決済サービスで、これを電子決済の範疇に含める人はいないと思います（ＩＣカード化をどう進めていくか、との議論はありうると思いますが）。その点、疑問を感じています。

閑話休題。今までのこの議論を、以下私なりに整理してみました。但しセキュリティの全てを語ることはご容赦下さい。また、漏れがあればご指摘下さい。

尚、デビットカードサービスのセキュリティについては、その推進団体である「日本デビットカード推進協議会」のセキュリティ委員会において、加盟店、システムベンダー、端末メーカー、金融機関のメンバーでガイドラインを定めています。端末機器等もこのガイドラインに則ることとされています。(因みに推進協議会のＵＲＬは
http://www.debitcard.gr.jp
です。サービスの仕組みや利用可能加盟店等はこちらをご覧下さい。尚、セキュリティガイドラインそのものには触れておりません。）

また、ＭＳベースのカードでは、基本的にはデビットもクレジットも同じ技術レベルにあると考えます。以下は、Ｊ－Ｄｅｂｉｔに固有と思われるＰＩＮ入力に関わる部分が中心です。（クレジットでも目で確認する署名よりＰＩＮのほうが安全という相対比較の意見もありますが…。）皆様のご意見を踏まえ、利用者の自己責任という観点も加味しながら、一層安全性を高めていきたいと考えます。どうぞ、忌憚ないところをお教え下さい。

２．サービス利用者のメリット
①簡単に言えば、「現金なしでも買い物や飲食ができる」利便性がメリットと考えています。夜間、ＡＴＭで現金を下ろすと、時間外の手数料がかかりますが、デビットは無料です。それがよいという方もいます。
②クレジットのほうがユーザンスが効くという意見もありますが、デビットは預金口座の残高の範囲内で歯止めがかかるので安心との意見もあります。但し、飲食店やホテル、ガソリンスタンドでは、加盟店側からはサービス提供前に残高を確認できないと「食い逃げ」「泊り逃げ」？「ガソリン入れ逃げ」！？が心配との声もありますが…。クレジットとデビット、そして現金（電子マネー）、これら複数の決済手段を、用途や好みに応じ、消費者＝利用者が使い分けていく中で、決済サービスとして成熟、定着していくのではないかと思います。

③加盟店では、クレジットカードが使われると加盟店手数料をクレジット会社に払います。デビットも加盟店手数料はありますが、クレジットより一般的には低率です。また、クレジットより現金化のタイミングが早いことも加盟店の資金効率上のメリットです。つまり加盟店にとっては、現金が一番安い受け入れ手段（但し、いわゆる現金のハンドリングコストというものがかかるので、一概には言えませんが…）で、次がデビット、そしてクレジット（ＶＩＳＡの近藤さん、ごめんなさい）。

現実に「ビックカメラ」さんでは、デビットに、クレジットより高いポイント、現金と同じポイントを付与しています。そういう形でのメリット還元もあると思います。（弊行でも、デビット利用のお客さまに、抽選で景品が当たるキャンペーンやってます。）銀行のカードをお持ちなら「いつでも」「どこでも」「だれでも」お使い頂けるのがデビットカードサービスのよいところです。これからも利便性と安全性のバランスに配慮しながら、普及に努めて参ります。

最後に一言。インターネット上のバーチャルモールでのデビット決済サービスに、弊行が進めているｅ－ｄｅｂｉｔがあります。この１月にＳＥＴＣＯ．の承認を受け、ＳＥＴVersion１に組み込まれました。「富士サイバーバンク」の商品名でバンキングサービスとともにショッピング決済サービスもご提供しております。ぜひお試しを。

From:	櫻井　豊
Subj:	【８】デビットカードの利用

【７】三津間健
その前に一言。リアルモールのデビットカード（ＭＳ＝磁気ストライプ・ベース）は電子決済の範疇で議論すべきなのでしょうか？同じくＭＳのクレジットカードは既に日本では定着した決済サービスで、これを電子決済の範疇に含める人はいないと思います（ＩＣカード化をどう進めていくか、との議論はありうると思いますが）。その点、疑問を感じています。

デビットカードの話題を出してしまった張本人として，ちょっとExcuseをば。まず，私はデビットカードのセキュリティについて論じたかったわけではありません。電子商取引にしろ電子マネーにしろ，「ユーザーサイド」に立った導入理由があまりマスコミ等で議論されないことへの疑問を投げかけただけです。

骨子は次の通りですが，それ自体を論じるのではなく，ECを考えたときについついベンダー・オリエンテッドに推進しがちになってはいないか，ということを自省するための例として，わかりやすいかと思って引き合いに出しただけです。

１．銀行カード方式のデビットカードが，さも米国では普通に使われている進んだ社会システムであるがごときの報道が多いような気がする。（私の感想）
２．米国でも，少なくとも私の持っているデビットカードは銀行も証券会社も，VISAやMasterのカードとなっている。分割クレジットは出来ないが一括払いであれば，既存のクレジットカード，特に一括払いで利用することが多い（のではないかと周囲の様子から推察される）日本でのクレジットの仕組みと，事実上同じである。
３．であれば，このたび日本に新たに導入される銀行カード方式のデビットカードって，ユーザーにとって何が嬉しいのだろうか？

From:	古川　泰弘
Subj:	【９】デビットカードのセキュリティー

テレフォンカードもパチンコのカードも、登場した頃は安全と言われていました。そして一部で問題を指摘した人もいました。ある程度の金が流れるようになってから起きているようです。

日本の電子商取引の実験の多くは消費者の視点が弱く感じるのは、金融機関、ベンダーが主導するためかもしれません。マスコミの話題も、消費者団体が参加していないためか、冷静な消費者の声が抜け落ち、利用し感動しているユーザの声が参加者の声として伝わっているのではないか。デビットカードには不安を抱きながら、今までの不便を解消する意味で、とても期待もしています。では、どこが不安か。

知らない間に、既存のカードに組み込まれ、説明もないまま（小さな紙に小さな字で書いてあるのも一緒）普及するのではないか。そうでなく、納得して普及することを望たい。十分な説明も電子マネーを広める上で重要です。

海外の金融機関、インターネット金融機関のサイトをみると国内の企業とプライバシーやセキュリティーの認識の違いがわかります。消費者に関するセキュリティーやプライバシーを説明するページが別途、設けられています。各サイトによって文面が違い、独自にセキュリティーのポリシーが感じられます。もちろん海外にも認証マークのようなものがありますが、店（サイト）としてのポリシーが感じられます。

誰でもインターネットで検索でき、該当するサイトにアクセスしても、ありきたりのアピールは、不安が残るのではないでしょうか。運営側が安心してはいけなくて、利用する側が安心できる電子マネーが求められていると思うのです。今は逆の段階。

From:	櫻井　豊
Subj:	【１０】疑問：何が便利？何が嬉しい？

【９】古川泰弘
デビットカードには不安を抱きながら、今までの不便を解消する意味で、とても期待もしています。

後学のためにお教えいただきたいのですが，今まで何が不便だったのでしょうか？クレジットの使える店が少ない（たとえば夜は使えても昼は使えない食堂とかありますよね。）という話であれば，クレジットカードの普及を図れば済むだけで，デビットカードの登場理由が分かりません。

500円，1000円のお金なら現金で済むし．．．．．ずいぶんとこだわるなぁとお思いになられるかもしれませんが，ECも同じなのではないか，と感じているのです。ご批判を恐れず乱暴に言えば，今セキュリティやプライバシーを論じるのは，それらを少し軽視しても飛びつけるだけの魅力が，現在のECに無いからなのではないのか，と。

もちろん，後追いになってはならないということはわかりますが，議論がそこにばかり集中してしまうのは，（かく言う私も）良いアイディアが湧かないからではないか，などと思わずうがった見方をしてしまいそうです。そういう意味で三石さん（日本の課題【１１】）のお話（実は以前から氏のWebサイトに注目していたので御説は存じ上げていましたが）と磯崎さん（日本の課題【７】）のお話には感銘を受けました。

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